GIẢI PHÁP NHẰM đẩy MẠNH CÔNG tác PHÁT HÀNH và THANH TOÁN THẺ tại NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyờn tt nghip 5 GVHD: Lờ c Thin t l di ụ ch ký ca ch th. Trờn th gii hin nay, cú nhiu loi th do cỏc t chc khỏc nhau phỏt hnh nhng dự l loi th no thỡ v c bn cng cú c im nờu trờn nhm m bo an ton v thun tin cho cỏc bờn tham gia. 1.2.2 Phõn loi th 1.2.2.1. Phõn loi theo cụng ngh Th khc ch ni: õy l loi th c lm da trờn k thut khc ch ni. ú cng l loi th u tiờn c sn xut theo cụng ngh tiờn tin ny. Trờn b mt th nhng thụng tin cn thit c khc ni. Hin nay ngi ta khụng dựng loi th ny na vỡ k thut sn xut qua thụ s, d b lm gi. Th bng t: Th ny c sn xut da trờn k thut th tớn vi hai bng t cha thụng tin mt sau ca th. Th loi ny c s dng ph bin trong vũng 20 nm tr li õy nhng ó bc l mt s im yu: d b li dng do thụng tin ghi trong th khụng t mó hoỏ c, cú th c th d dng nh thit b c gn vi mỏy vi tớnh; th ch mang thụng tin c nh; khu vc cha tin hp, khụng ỏp dng cỏc k thut m ba an ton. Th thụng minh (Smart Card): õy l th h mi nht ca th thanh toỏn. Th thụng minh c sn xut da trờn k thut vi x lý tin hc, nh gn vo th mt chớp in t m th cú cu to ging nh mt mỏy tớnh hon ho. Th thụng minh cú nhiu nhúm vi dung lng nh khỏc nhau. Hin nay, th thụng minh uc s dng rt ph bin trờn th gii vỡ cú u im v mt k thut an ton cao, khú lm gi c, ngoi ra cũn lm cho quỏ trỡnh thanh toỏn thun tin, an ton v nhanh chúng hn. 1.2.2.2. Phõn loi theo ch th phỏt hnh Th do ngõn hng phỏt hnh: õy l loi th do ngõn hng cung cp cho khỏch hng, giỳp khỏch hng s dng linh hot ti khon ca mỡnh hoc s dng s tin do ngõn hng cp tớn dng. Th ny c phỏt trin rng khụng ch trong phm vi mt quc gia m ó Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH Chuyờn tt nghip 6 GVHD: Lờ c Thin phỏt trin trờn phm vi ton th gii. Th do cỏc t chc phi ngõn hng phỏt hnh: õy l th du lch, gii trớ cho cỏc tp on kinh doanh ln nh Diners Club, Amex. Th cng c s dng trờn phm vi ton cu vi cỏc quy trỡnh thanh toỏn khụng khỏc nhiu so vi th do ngõn hng phỏt hnh. 1.2.2.3. Phõn loi theo tớnh cht thanh toỏn ca th Th tớn dng: õy l loi th c s dng ph bin hin nay. Ch th c s dng mt hn mc tớn dng tun hon khụng phi tr lói mua hng hoỏ v dch v. Cui thỏng, khỏch hng s nhn c mt bỏng sao kờ (sao kờ l mt bng kờ chi tit cỏc khon chi tiờu v tr n ca ch th cựng lói v phớ phỏt sinh trong mt chu k s dng th. Sao kờ c gi cho ch th hng thỏng ngay sau ngy lp bng sao kờ) do ngõn hng gi ti. Nu khỏch hng thanh toỏn c ht s tin n thỡ s khụng phi tr lói. Cũn nu tr c mt phn (hin nay quy nh thp nht l 20% s tin n) thỡ ch th phi tr lói, tr phớ hoc b pht theo quy nh ca ngõn hng trong tng thi k. Th ghi n: Loi th ny cú quan h trc tip v gn lin vi ti khon tin gi hoc ti khon sộc. Khi mua hng hoỏ, dch v, giỏ tr giao dch s c khu tr ngay lp tc vo ti khon ca ch th thụng qua cỏc thit b in t t ti ni tip nhn th. Th rỳt tin mt t ng: (Th ATM) : L loi th ghi n cho phộp ch th s dng th rỳt tin mt t ti khon ca ch th ti cỏc mỏy rỳt tin t ng (ATM) hoc s dng cỏc dch v khỏc m mỏy ATM cung ng. 1.2.2.4. Phõn loi theo phm vi lónh th: Th trong nc: L li th c s dng trong phm vi mt quc gia, do vy ng tin giao dch l ng bn t. Th cng cú cỏc c im nh cỏc loi th khỏc, song im khỏc ch yu l phm vi s dng. Th quc t: L loi th c chp nhn thanh toỏn trờn ton cu, s dng ngoi t mnh thanh toỏn. Th ny c khỏch hng a chung do tớnh thun Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH Chuyờn tt nghip 7 GVHD: Lờ c Thin li, an ton. Cỏc ngõn hng cng cú c li ớch ỏng k vi loi th ny nh nhn c nhiu s giỳp trong nghiờn cu th trng, chi phớ xõy dng c s chp nhn th thp hn so vi t hot ng... Nh vy, mc dự cú nhiu cỏch phõn loi th khỏc nhau nhng cỏc loi th trờn u cú c im chung l dựng thanh toỏn hng húa v rỳt tin mt. Do võy, mt cỏch tng quỏt ngi ta gi l th thanh toỏn. 1.3 QUY TRèNH PHT HNH V THANH TON TH 1.3.1 Mt s khỏi nim v cỏc ch th tham gia vo cụng tỏc phỏt hnh, s dng v thanh toỏn th Ngõn hng phỏt hnh (NHPH): l thnh viờn chớnh thc ca cỏc t chc th quc t, l ngõn hng tin hnh cỏc th tc in th cho khỏch hng. Ngõn hng phỏt hnh cú trỏch nhim: xem xột vic phỏt hnh th, hng dn ch th s dng v thc hin cỏc quy nh cn thit khi s dng th, thanh toỏn s tin trờn hoỏ n do ngõn hng i lý chuyn n, cp phộp cho cỏc thng v vt hn mc. Tng nh k, ngõn hng phỏt hnh phi lp sao kờ ghi rừ v y cỏc giao dch phỏt sinh v yờu cu thanh toỏn i vi ch th tớn dng hoc khu tr trc tip vo ti khon ca ch th i vi th ghi n. Ch th: l ngi cú tờn ghi trờn th, c dựng th thanh toỏn hng hoỏ, dch v thay tin mt. Do vy khụng ỏp dng ch u quyn s dng th cho ngi th hai. Ch cú ch th mi cú quyn s dng th. Mi khi thanh túan cho c s chp nhn th, ch th xut trỡnh th c s kim tra theo quy nh v lp biờn lai thanh toỏn. Ngoi ra ch th cú th s dng th rỳt tin mt ti cỏc mỏy rỳt tin t ng hoc ti cỏc ngõn hng i lý. n v chp nhn th (VCNT): l n v bỏn hng húa, dch v cú ký kt vi ngõn hng thanh toỏn v vic chp nhn thanh toỏn th nh: ca hng, khỏch sn, nh hng...Thụng thng cỏc n v ny c ngõn hng trang b mỏy múc k thut chp nhn thanh toỏn tin hng húa, dch v bng th. Ngõn hng thanh toỏn (NHTT): l ngõn hng trc tip ký hp ng vi Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH Chuyờn tt nghip 8 GVHD: Lờ c Thin VCNT v thanh toỏn cỏc chng t giao dch do VCNT xut trỡnh. i vi th Visa Card v Master Card thỡ ngõn hng thanh toỏn phi l thnh viờn chớnh thc ca t chc th quc t ú. Mt ngõn hng va cú th úng vai trũ l ngõn hng thanh toỏn va úng vai trũ l ngõn hng phỏt hnh. T chc th quc t: l t chc cho phộp ngõn hng phỏt hnh th v lm trung tõm x lý, cp phộp, thụng tin giao dch, thanh toỏn ca cỏc ngõn hng thnh viờn trờn ton th gii. Mi t chc th quc t u cú tờn trờn sn phm ca mỡnh. Khỏc vi ngõn hng thnh viờn, t chc th quc t khụng cú quan h trc tip vi ch th hay n v chp nhn th, m ch cung cp mt mng li vin thụng ton cu phc v cho quy trỡnh thanh toỏn, cp phộp cho ngõn hng thnh viờn mt cỏch nhanh chúng. * Mt s khỏi nim khỏc -Danh sỏch Buletin: l danh sỏch bỏo ng khn cp, lit kờ nhng th khụng c cp phộp, thanh toỏn. ú l nhng th chi tiờu quỏ hn mc, th gi ang lu hnh, th b l mt mó cỏ nhõn, th b mt cp, tht lc... - S PIN: l mó s cỏ nhõn Riờng ch dnh cho ch th nhm mc ớch thc hin cỏc giao dch rỳt tin ti cỏc mỏy rỳt tin t ng. Mó s ny do ngõn hng phỏt hnh cung cp cho ch th nờn ch mt mỡnh ch th c bit... 1.3.2. Phỏt hnh th Khi mun s dng th, khỏch hng phi n ngõn hng lm mt s th tc cn thit nh in vo giy xin phỏt hnh th. Khi n ngõn hng xin phỏt hnh th, ch th cn xut trỡnh cỏc giy t tu thõn nh chng minh th nhõn dõn hoc quõn i hoc h chiu. Ngoi ra cũn phi xut trỡnh mt s giy t khỏc nh: giy thụng hnh, biờn lai tr lng, np thu thu nhp... Khi nhn h s, ngõn hng tin hnh thm nh li. Thụng thng ngõn hng xem xột tớnh chớnh xỏc ca h s, tỡnh hỡnh ti chớnh (nu khỏch hng l cụng ty), hay cỏc khon thu nhp thng xuyờn ca khỏch hng (nu l cỏ nhõn) hoc s d trờn ti khon tin gi ca khỏch hng, mi quan h tớn dng trc õy (nu Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH Chuyờn tt nghip 9 GVHD: Lờ c Thin cú). Nu h s xin phỏt hnh th ó phự hp thỡ ngõn hng s tin hnh phõn loi khỏch hng. i vi th ghi n, vic phỏt hnh th n gin vỡ khỏch hng ó cú ti khon ti ngõn hng. Cũn i vi th tớn dng, ngõn hng phi tin hnh phõn loi khỏch hng cú mt chớnh sỏch tớn dng Riờng. Thụng thng cú hai loi hn mc tớn dng: + Hn mc theo th vng: Thng cp cho nhõn vt quan trng, cú quan h tt vi ngõn hng hoc cú thu nhp cao v n nh. Hn mc tớn dng theo th vng thng cao hn nhiu so vi th chun (hin nay quy nh ti a l 90.000.000 VND, ti thiu l 50.000.000 VND). + Theo hn mc chun: Hn mc tớn dng theo th chun thp hn so vi th vng, ch yu cung cp cho gii bỡnh dõn nhng khỏch hng õy cng phi tiờu chun, iu kin nhn th tớn dng (quy nh t 50.000.000 VND v ti thiu l 10.000.000 VND). Sau khi thm nh v phõn loi khỏch hng, nu khỏch hng ỏp ng iu kin thỡ ngõn hng tin hnh in th cho khỏch hng. Trc khi phỏt hnh th, ngõn hng yờu cu ch th ký tờn v ng ký ch ký mu ngõn hng. Sau ú bng k thut riờng ca tng ngõn hng phỏt hnh, ngõn hng tin hnh a nhng thụng tin cn thit lờn th, ng thi mó hoỏ v n nh mó s cỏc nhõn (PIN) cho ch th, nhp cỏc thụng tin, d liu cn thit qun lý sau ny. Khi ngõn hng giao th cho khỏch hng thỡ giao luụn s PIN, yờu cu ch th gi bớ mt. Nu l s PIN thỡ mi ri ro gõy nờn ch th phi hon ton chu trỏch nhim. Sau khi giao th cho khỏch hng, coi nh nghip v phỏt hnh th ó kt thỳc. Thi gian k t khi khỏch hng ngh mua th n khi nhn c th thụng thng khụng qua 5 ngy. Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH Chuyờn tt nghip 10 GVHD: Lờ c Thin 1.3.3. Thanh toỏn th S 1.1: S quy trỡnh thanh toỏn th Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng thanh toán Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế + Chp nhn th Khỏch hng sau khi mua th cú th s dng ngay th ú mua hng hoỏ, dch v ti cỏc VCNT. Khỏch hng xut trỡnh th, VCNT s tin hnh kim tra tớnh hp l ca th. Sau khi kim tra xong, VCNT s lp húa n thanh toỏn v yờu cu ch th ký vo ú. VCNT s so sỏnh ch ký ú vi ch ký mu trờn th. Hoỏ n thng c lp thnh 4 liờn, khỏch hng gi 1 liờn, VCNT giu 1 liờn, cũn li 2 liờn s c np li cho ngõn hng. Sau mt khong thi gian nht nh (thng l mt tun) cỏc VCNT s lp bn kờ cho tng loi th np ngõn hng ngh thanh toỏn. + Xin cp phộp Trng hp giỏ tr giao dch bng hoc vt mc thanh toỏn, VCNT phi liờn h vi ngõn hng phỏt hnh thụng qua ngõn hng thanh toỏn v trung tõm x lý s liu thuc t chc th quc t xin cp phộp. Ngõn hng phỏt hnh sau khi kim tra hn mc tớn dng s tr li cp phộp cho VCNT thụng qua trung tõm v ngõn hng thanh toỏn. Sinh viờn: Lờ Th Hng Anh -10010583 Lp: CDTN12TH